Dans le secteur financier, le rachat de crédit anime les débats, car beaucoup le considèrent comme la solution destinée à aider les emprunteurs pris à la gorge par leurs multiples crédits. En vérité pourtant, il n’y a pas de miracle. Certes, le rachat de crédit possède de nombreuses vertus, mais il a aussi plusieurs inconvénients qu’il est impératif de prendre en considération avant de sauter le cap. Ces points négatifs vont aussi permettre de savoir si l’opération est réellement une bonne affaire ou non.
L’intérêt d’effectuer un rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération qui intéresse de plus en plus de consommateurs, car il est source de plusieurs avantages. Son principal atout est de réduire le montant des mensualités à verser grâce au regroupement de tous les prêts en cours en un seul et unique crédit. L’opération a pour objectif d’adapter le coût des mensualités en fonction des capacités financières réelles de l’emprunteur en tenant compte de son taux d’endettement et de son reste à vivre. Cette diminution du prix des mensualités peut atteindre les 60%, de quoi donner l’opportunité au consommateur de retrouver un pouvoir d’achat plus confortable et de dégager une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets.
Par ailleurs, le rachat de crédit est un outil salvateur pour les personnes qui sont en situation de surendettement. On parle ici des individus qui se retrouvent dans l’impossibilité de payer leurs échéances et leurs dettes à cause d’un important déséquilibre entre les revenus et les dépenses. Regrouper les dettes va éviter dans un premier temps le dépôt de dossier de surendettement auprès de la Banque de France qui a comme conséquence de ficher le particulier dans le FICP. Cette inscription entraine l’interdiction d’accès à plusieurs services bancaires. Au-delà des motifs purement financiers, le rachat de crédit simplifie également la gestion des crédits. Désormais, l’emprunteur n’a plus qu’un seul interlocuteur auprès de qui il n’est redevable que d’un seul prêt si auparavant il avait affaire avec plusieurs banques.
Quels sont les points négatifs attribués du rachat de crédit ?
En dépit de ses multiples avantages, le rachat de crédit compte des inconvénients majeurs qui peuvent réduire l’intérêt de se lancer dans une telle opération. En effet, en faisant baisser le montant des mensualités, la durée du nouvel emprunt va augmenter, ce qui va entrainer également une hausse du coût total du nouveau crédit. Le dispositif va donc alléger l’emprunteur sur ses mensualités, mais en contrepartie, il doit s’attendre à payer plus cher sur le long terme. D’où l’importance de vérifier si le jeu en vaut vraiment la chandelle. Attention, au moment de souscrire, il est impératif d’analyser la majoration du montant total de l’emprunt plutôt que de s’attarder uniquement sur le taux d’intérêt. Prenons un simple exemple. Un prêt d’une durée de 10 ans avec un taux d’intérêt de 8% est assorti d’une mensualité de 1213 euros. Le coût total des intérêts coûte 45 594 euros. Mais avec un emprunt de 20 ans avec un taux de 5% et une mensualité de 660 euros, les intérêts reviennent au total à 53 390 euros.
D’un autre côté, il est crucial de tenir compte des différents frais inhérents à l’opération découlant de la renégociation entreprise avec le nouveau banquier et qui vont alourdir davantage le montant total. Parmi ces postes figurent les indemnités de remboursement anticipé plafonnées à 3% du capital, les frais de dossier représentant 1% du montant du prêt racheté ainsi que les frais de garantie pour la caution ou l’hypothèque. S’assurer de l’intégration de ces frais dans le nouvel emprunt va éviter à l’emprunteur de devoir trouver une trésorerie supplémentaire pour les financer.