Que ce soit pour un achat de voiture, un investissement immobilier ou un voyage, financer un projet n’a jamais été aussi simple pour le fonctionnaire qu’avec le crédit bancaire. Cependant, lorsque ces emprunts se multiplient, il devient de plus en plus difficile de supporter les mensualités, d’où l’intérêt de contracter un rachat de crédit. Une telle solution ne peut toutefois être avantageuse que lorsqu’elle répond parfaitement à ses besoins. Il est alors important de bien choisir son contrat.
Rachat de crédit pour fonctionnaire : quelle utilité ?
Plusieurs raisons peuvent amener un fonctionnaire à effectuer un rachat de crédit. Cette solution est appréciée pour son aspect pratique. En rassemblant les différents emprunts en un seul contrat, il est plus facile de gérer les échéances, les mensualités et les prélèvements. Toutes les sortes de dettes peuvent être rachetées : le crédit immobilier, le prêt à la consommation, le découvert bancaire, ou les dettes familiales. Le rachat de crédit fonctionnaire permet de faire des économies sur ses mensualités lorsqu’on bénéficie d’un taux d’intérêt plus avantageux.
Le regroupement de crédit devient cependant nécessaire lorsqu’on est confronté à un problème financier difficile à résoudre. Pour préserver son pouvoir d’achat, le fonctionnaire demandera à un organisme de crédit de rallonger la durée de remboursement de tous ses encours afin de réduire le montant des mensualités et ainsi profiter d’un reste à vivre confortable.
À quelles conditions un fonctionnaire peut-il accéder à un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une solution bancaire permettant d’équilibrer son budget quand on est fonctionnaire. Il est accessible à tous les agents titularisés de la fonction publique. Pour rappel, les fonctionnaires bénéficient d’un statut particulier qui rend leur profil très attractif aux yeux des banques. En effet, le fonctionnaire profite de la sécurité de l’emploi lié à son statut et d’une ressource permanente placée sous la garantie directe de l’État. Négocier un contrat de rachat de crédit se révèle plus facile pour le fonctionnaire, qu’il soit un fonctionnaire d’État, un fonctionnaire territorial ou un fonctionnaire hospitalier.
Néanmoins, il ne suffit pas de présenter un statut de fonctionnaire pour être éligible au rachat de crédit. Pour courir de risque, les organismes de prêts vont exiger quelques conditions. Comme dans le cadre d’un crédit bancaire ordinaire, le rachat de crédit nécessite un taux d’endettement inférieur à 35%. Une garantie solide est aussi nécessaire. Le fonctionnaire a le choix entre la garantie hypothécaire, la caution solidaire, le nantissement de compte épargne ou la cession volontaire sur salaire.
En outre, la bonne gestion de ses finances est une condition importante aux yeux des banques. Un fonctionnaire capable d’épargner régulièrement et n’ayant aucune trace de découvert bancaire sur son compte courant est fiable. En revanche, s’il est inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), ses chances d’obtenir un rachat de crédit sont amoindries.
Choisir un rachat crédit fonctionnaire : quel organisme privilégier ?
Malgré des revenus stables et réguliers, un fonctionnaire peut se trouver dans des difficultés financières, ce qui justifie le recours au rachat de crédit. Cependant, le rachat de crédit a également un coût qu’il faut considérer avant de s’engager. Les organismes opérant dans le secteur proposent diverses offres afin de répondre aux besoins de leur clientèle. En ce qui concerne le fonctionnaire, les organismes susceptibles de faire des propositions adaptées à ses attentes sont les banques pour fonctionnaires. Ainsi, l’intéressé devra orienter ses recherches vers le Crédit Social des Fonctionnaires, la Banque Française Mutualiste ou la Garantie Mutuelle des fonctionnaires. La Banque Postale a commencé aussi à déployer des offres à destination des agents de la fonction publique et plus particulièrement les fonctionnaires territoriaux.
Malgré tout, rien n’empêche le fonctionnaire de consulter les offres des banques classiques pour vérifier si les conditions y sont plus intéressantes. Grâce au comparateur en ligne de rachat de crédit, il suffit de quelques clics pour recevoir des dizaines de propositions personnalisées selon sa situation financière.
Comment fonctionne le rachat de crédit fonctionnaire ?
Une fois que le fonctionnaire a choisi son offre de rachat de crédit, il devra constituer un dossier comportant des pièces d’identité, des relevés de compte courant, un avis d’imposition, les échéanciers et tableaux d’amortissement de ses crédits en cours. Cette démarche peut se réaliser directement auprès d’un conseiller bancaire ou en ligne. Une fois le contrat de rachat de crédit signé, l’organisme racheteur va solder les dettes en cours auprès des banques pour monter un nouveau dossier chez lui avec les nouvelles conditions de remboursement. Si le nouveau contrat inclut 60% ou plus de prêts immobiliers, il s’agira d’un rachat de crédit. Inversement, on parlera d’un rachat de crédit à la consommation. Selon la qualification donnée au rachat de crédit, celui-ci se verra appliquer le taux et la durée de remboursement propre au crédit immobilier ou à la consommation.
