Le rachat de crédit est une pratique de plus en plus répandue en France, car elle a la particularité d’aider les emprunteurs à sortir d’une impasse financière. Rééchelonnement des dettes, baisse des mensualités, réduction de l’échéance des remboursements… l’opération compte de multiples avantages. Mieux, elle permet de regrouper des crédits immobiliers et des crédits à la consommation entre eux. Découvrez les détails de cette formule financière.
Pourquoi regrouper un crédit immobilier et un crédit auto ?
Les crédits constituent un piège pour les consommateurs s’ils s’accumulent. Au final, il devient difficile d’honorer les remboursements et de joindre les deux bouts à la fin du mois. C’est encore plus vrai quand on parle de crédit immobilier et de crédit auto, car avec ces deux offres, des fonds très élevés sont en jeu. Cela signifie qu’ils sont assortis de mensualités importantes qui finissent par peser sur le budget du ménage. La solution pour s’en sortir dans ce cas consiste à opter pour un rachat de crédit. L’opération va permettre de rassembler tous les capitaux restants dus en un unique crédit bancaire comprenant en même temps le crédit à l’habitat et le prêt automobile. L’objectif principal est de faire baisser le montant des mensualités. Il s’agit là de l’atout principal du rachat de crédit. En effet, le nouveau prêt racheté par la banque va être associé à une mensualité unique qui est dimensionnée selon le reste à vivre et la capacité d’endettement de l’emprunteur. Il est possible d’atteindre une réduction atteignant les 60%, de quoi donner une véritable bouffée d’oxygène au pouvoir d’achat. Grâce aux économies réalisées, l’emprunteur a l’opportunité de financer de nouveaux projets personnels comme les études des enfants, des travaux dans la maison ou un voyage à l’étranger.
Le fonctionnement du rachat de crédit
Avant d’envisager de regrouper un prêt immobilier avec un crédit auto, il est nécessaire de prendre en considération le cadre règlementaire qui régit l’opération. Si la part du crédit immobilier représente plus de 60% de l’ensemble des crédits, c’est la loi encadrant le prêt immobilier qui entre en jeu. Par contre, si le montant emprunté est composé de moins de 60% de crédit immobilier, le rachat de crédit applique le code de la consommation permettant entre autres à l’emprunteur de bénéficier du fameux délai de rétraction de 14 jours. Un exemple s’impose pour mieux comprendre. Admettons que Paul a souscrit à un crédit auto de 30 000 euros et un prêt immobilier de 80 000 euros. Au moment de racheter ses emprunts qui s’évaluent à un total de 110 000 euros, il s’avère que le prêt immobilier représente 72,5% de l’opération. Dans ce cadre, la démarche relève d’un rachat de crédit immobilier.
Les étapes d’un rachat de crédit
Un regroupement de prêts exige un minimum d’organisation. La première phase est d’émettre une demande en remplissant un formulaire gratuit et sans engagement. Il sera demandé au souscripteur de présenter un certain nombre de documents justifiant sa situation et lié à l’état civil, aux revenus et aux charges, aux prêts actuels, aux comptes bancaires, au patrimoine immobilier ainsi qu’au logement. Pour racheter ses prêts, il peut choisir de prendre d’abord contact avec un courtier qui va se charger de trouver un organisme financier en mesure d’accepter le dossier ou de traiter directement avec une banque ou un établissement de crédit en ligne. Une simulation va être effectuée à titre d’étude de faisabilité et pour déterminer le coût des prochaines mensualités à honorer. Une fois les offres de prêts reçues, l’emprunteur doit absolument faire une comparaison entre le TAEG proposé par chaque établissement. Ce dernier englobe le taux d’intérêt, les coûts obligatoires, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, etc. Ce travail comparatif permettra de mettre en concurrence les banques. L’établissement choisi va analyser le profil de l’emprunteur avant d’établir une offre définitive qu’il suffira de signer pour concrétiser le rachat de crédit.
