Les banques ont recommencé à proposer des offres de prêts immobiliers sur 30 ans pour les primo accédants. Étaler un remboursement sur une aussi longue période leur permet notamment de réduire les prix de la mensualité et donc de pouvoir réaliser leurs projets. Pour autant, emprunter sur 30 ans est-il une si bonne idée ? Explications.
Prêt immobilier sur 30 ans pour accéder à un financement
En matière de crédit bancaire, la durée de remboursement est un facteur qui influe grandement sur le coût total de la dette. D’une manière générale, lorsqu’un crédit s’étale sur une longue période, les intérêts s’accumulent. Le bien acheté aura donc coûté bien plus cher que ce qu’il valait. Généralement, passer d’une durée de 20 à 30 ans fait grimper le montant des intérêts à un facteur de 5. Pourtant, il est souvent compliqué de ne pas allonger la durée de remboursement d’un crédit immobilier, car cette durée permet effectivement de réduire le montant des mensualités, ce qui permet à l’emprunteur de vivre décemment tout en s’acquittant de ses dettes. C’est le cas des emprunteurs avec de faibles revenus. A contrario, si l’emprunteur dispose d’une bonne capacité d’endettement, il pourra réduire la durée de son remboursement, sur 10 ou 15 ans. Les offres de crédit immobilier longue durée s’adressent donc aux emprunteurs, qui à cause de leur faible capacité d’emprunt ne peuvent pas accéder à un crédit immobilier. D’autre part, étaler un remboursement sur une durée aussi longue constitue aussi un moyen pour d’autres emprunteurs de réaliser d’autres projets en parallèle. Dans un cas ou dans un autre cependant, il ne faut pas oublier qu’allonger la durée vous vaudra toujours de subir le coût du crédit pour une longue période, ce qui ne sera en aucun cas rentable.
Crédit immobilier sur 30 ans : mise en garde
Si les crédits immobiliers de moyenne durée ouvraient droit à un taux d’intérêt relativement élevé de 5 %, l’emprunt sur 30 ans permet de profiter d’un taux bas allant de 1,75 à 2 %. De cette manière, les foyers, qui jusque là ne pouvaient obtenir une solution de financement peuvent désormais prétendre à la propriété. Toutefois, conclure un contrat de prêt de cette durée doit résulter d’une décision réfléchie. En effet, les mensualités de crédit durant les premières années de remboursement sont composées d’intérêts et non de capital. Un emprunt plus long implique donc pour les emprunteurs de revendre le bien après une période allant de 7 à 10 ans pour qu’ils puissent le revendre à bon prix afin de rembourser de manière anticipée le crédit et effectuer une plus-value dans le but d’acquérir un bien de qualité supérieure avec un meilleur taux. L’opération est toutefois risquée pour les emprunteurs qui ont obtenu leurs financements sans apport. Plusieurs années sont nécessaires pour amortir les frais de notaire, ce qui signifie que le remboursement réel de la valeur du bien ne commence qu’après ce délai. En cas de revente rapide, ils pourront alors éprouver des difficultés à obtenir un prix de revente capable de couvrir l’intégralité de l’emprunt.
