Quand on parle de crédit immobilier, l’apport personnel reste un point récurrent. Bien qu’il ne soit pas obligatoire stricto sensu, il est indispensable de pouvoir fournir cette contribution pour faire accepter le dossier de prêt et pour obtenir des taux et des conditions de crédit avantageux. Quel est le montant moyen d’un apport personnel ? Comment le constituer ? Quels sont ses avantages ?
L’apport personnel : quel montant ?
Dans un prêt immobilier, l’apport personnel représente le montant que possède l’emprunteur et qu’il est prêt à injecter dans le projet. Cette contribution est exprimée en pourcentage du montant total emprunté. Elle va surtout servir à payer certains frais liés au crédit à l’instar des frais de caution, des frais de dossier ou de la rémunération du notaire. Il est estimé que l’apport doit représenter en moyenne 10% de la somme empruntée. En clair, si le prêt relève d’un montant de 250 000 euros, l’emprunteur doit être en mesure de fournir 25 000 euros au moins. Un souscripteur capable de donner jusqu’à 20% d’apport personnel bénéficie des meilleurs privilèges auprès des banques, que cet argent soit issu de la vente d’un bien, d’une aide familiale ou d’une épargne. Avec une telle contribution, il se donne l’opportunité de gagner un taux d’intérêt plus bas. A l’inverse obtenir un crédit sans apport sera plus compliqué.
D’où peut provenir l’apport personnel ?
L’apport personnel peut avoir de nombreuses origines. Il peut être issu d’un héritage dont le montant est mobilisé dans la procédure de financement d’une acquisition immobilière. Un apport personnel venant d’une donation proposée par des parents et des aïeuls est aussi toléré. Mais la plupart du temps, cette contribution vient d’une épargne. Elle peut également provenir de la vente d’un bien comme une maison ou une voiture. Parfois, lorsqu’un emprunteur ne dispose d’aucun moyen de fournir l’apport personnel, il peut essayer d’obtenir certains prêts aidés tels que le Prêt Action Logement, le Prêt à taux zéro dédié aux primo-accédants ou encore le PEL ou le CEL. Il existe aussi les petits prêts tels que les prêts fonctionnaires, les prêts CAF, les prêts régionaux ou départementaux qui peuvent faire l’affaire.
Pourquoi l’apport personnel est-il très important pour les banques ?
En théorie, l’apport personnel n’est pas obligatoire. Mais en pratique, il est difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt immobilier sans cette contribution. Cette dernière va prouver aux banques que le souscripteur est en mesure d’épargner. Elle va alors être rassurée sur la capacité de remboursement de celui-ci. Lorsque le profil est peu risqué, les organismes financiers sont enclins à proposer des taux plus bas. Ils sont même prêts à réduire le coût des frais de dossier et se montrent plus réactifs et rapides dans le traitement du dossier.
Prêt sans apport
Il est possible de trouver un crédit sans apport, c’est ce qu’on appelle les prêts à 100 ou 110%. Cela signifie que c’est la banque qui prend en charge tous les frais en plus du prix d’achat. Pour pouvoir accéder à une telle offre, il est crucial d’avoir une situation professionnelle stable, de gérer correctement ses finances et d’avoir un taux d’endettement acceptable.
